사회 초년생 필독! 예·적금 금리 비교 + 돈 모으는 최적의 방법
1. 사회 초년생이 예·적금을 활용해야 하는 이유
첫 월급을 받고 나면, 돈을 어떻게 관리해야 할지 막막할 수 있다. 금융감독원의 조사에 따르면 사회 초년생 10명 중 7명은 첫 월급을 받은 후 별다른 재정 계획 없이 소비하는 경향이 있다고 한다. 실제로 첫 월급의 50% 이상을 쇼핑, 여행, 외식 등에 사용하며, 저축이 쉽지 않다는 점이 문제로 지적된다.
하지만 예·적금을 활용하면 보다 체계적으로 돈을 관리할 수 있다. 예금과 적금은 원금 손실 위험이 없고, 예측 가능한 수익을 제공하기 때문에 안정적인 금융 습관을 형성하는 데 큰 도움이 된다. 특히 금리가 상승하는 시기에는 적절한 상품을 선택하면 예상보다 더 높은 이자를 받을 수도 있다.
2. 예금과 적금의 차이
예금과 적금은 돈을 은행에 맡긴다는 점에서 같지만, 운영 방식이 다르다. 본인의 재정 상황과 목표에 따라 선택해야 한다.
| 구분 | 예금 | 적금 |
| 적립 방식 | 한 번에 목돈 예치 | 매월 일정 금액 납입 |
| 이자 지급 방식 | 만기 시 이자 포함 지급 | 정기적으로 이자 지급 후 만기 시 원금+이자 지급 |
| 추천 대상 | 일정 금액 이상의 목돈이 있는 경우 | 매월 저축하며 돈을 모으고 싶은 경우 |
사회 초년생이라면, 여유 자금이 있다면 정기예금을 활용하고, 꾸준한 저축 습관을 들이고 싶다면 적금을 선택하는 것이 좋다.
3. 2025년 예·적금 금리 비교 (3월 기준)
2025년 2월 25일, 한국은행 금융통화위원회는 기준금리를 3.00%에서 2.75%로 0.25%p 인하했다. 이러한 금리 인하는 경제 성장 둔화와 물가 안정 등을 고려한 결정으로, 예·적금 상품의 금리에도 영향을 미치고 있다.
1) 정기예금 금리 비교
| 은행 | 상품명 | 금리(연%) | 최소 가입 금액 |
| KB국민은행 | KB Star정기예금 | 2.5~2.95% | 100만 원 |
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 | 2.6~2.9% | 1만 원 |
| 우리은행 | 우리 SUPER 정기예금 | 2.4~2.6% | 100만 원 |
| 하나은행 | 하나의 정기예금 | 2.0~2.4% | 100만 원 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 정기예금 | 2.6~2.9% | 10만 원 |
일부 지역 새마을 금고 및 신협에서는 최고 연 5.0%의 금리를 제공하는 상품도 있으므로, 지역별 금융기관의 상품을 확인해보는 것을 추천한다. 인터넷은행 상품이 상대적으로 높은 금리를 제공하는 경우가 많으며, 비대면 가입이 가능해 접근성이 좋다.
2) 적금 금리 비교
| 은행 | 상품명 | 금리(연%) | 적립 금액 |
| KB국민은행 | KB국민행복적금 | 3.4~5.4% | 30만원 이내 |
| 우리은행 | 우리페이 적금 | 2.0~7.0% | 월 20만원 이하 |
| 하나은행 | 달달 하나 적금 | 2.0~7.0% | 30만원 이하 |
| 카카오뱅크 | 카카오뱅크 자유적금 | 2.8~3.1% | 300만원 이하 |
신협 및 일부 저축은행에서는 최고 연 5.0%의 금리를 제공하는 적금 상품이 있으므로, 다양한 금융기관의 상품을 비교하여 최적의 상품을 선택하자.
4. 사회 초년생을 위한 예·적금 활용 전략
1) 목적별 예금·적금 활용법
- 단기 목표 (비상자금 마련) → 단기 정기예금 (3개월~1년, 월 소득의 3~6개월치 마련 권장)
- 장기 목표 (목돈 마련) → 고금리 적금 (1년 이상)
2) 금리 상승기 예금·적금 가입 전략
최근 기준금리 인하로 인해 예·적금 금리가 전반적으로 하락하는 추세이다. 따라서, 고정금리 상품보다는 변동금리 상품을 고려하거나, 금리가 높은 지역 금융기관의 상품을 활용하는 것이 유리할 수 있다.
3) 금융기관 다각화
전국 단위의 대형 은행뿐만 아니라, 지역 새마을금고, 신협, 저축은행 등의 상품도 적극적으로 비교해자. 이들 기관은 상대적으로 높은 금리를 제공하는 경우가 많아, 효율적인 자산 관리를 도울 수 있다.
4) 우대금리 조건 확인
각 금융기관의 우대금리 조건을 확인하여, 급여이체, 자동이체, 카드 사용 실적 등 추가 혜택을 받을 수 있는지 검토해보자. 이를 통해 실질 금리를 높일 수 있다.
최근 1년간 한국은행 기준금리는 3.5%에서 3.75%로 상승했다가, 2025년 2월 25일 3.00%에서 2.75%로 인하되었다. 이에 따라 시중은행의 예금 금리도 점진적으로 인상되었다. 이런 환경에서는 단기 예금을 활용해 금리 인상에 유연하게 대응하는 것이 좋다. 반면, 적금은 가입 시 금리가 확정되므로 금리가 높은 상품을 장기 유지하는 것이 유리하다.
5) 세금우대상품 활용하기
이자 소득세(15.4%) 부담을 줄이려면 청년 우대형 청약통장, 비과세 저축상품 등을 활용하는 것이 좋다.
5. 사회 초년생 추천 예·적금 조합
| 목적 | 예금 비율 | 적금 비율 | 예금 상품 | 적금 상품 |
| 목돈 만들기 (시드머니 확보형) |
50% | 50% | 인터넷은행 고금리 정기예금 (변동 금리) | 고금리 적금 (4.50%) |
| 비상자금 마련 (유동성 확보형) |
30% 단기 예금 | 40% 장기 예금 | 3개월 단기 예금(2.95%)+1년 예금(3.80%) | 자유적립 적금(4.50%) |
| 복리 효과 극대화 (장기 투자형) |
30% | 70% | 2년 예금(3.80%) | 3년 적금(4.50%) |
6. 지금 바로 실행해야 하는 이유
금리 변동이 잦은 시기에는 신속한 대응이 중요하다. 최신 금융 정보를 지속적으로 확인하고, 본인에게 맞는 예적금 상품을 선택하여 안정적인 금융 습관을 형성하자. 특히, 지역 금융기관의 고금리 상품을 활용하면 더 높은 이자 수익을 기대할 수 있다.
실천 체크리스트
✔ 금리 비교하기
주요 은행 및 인터넷은행의 금리를 확인하고 최적의 상품 선택
✔ 저축 목표 설정하기
단기(비상자금) 및 장기(목돈 마련) 목표 수립
✔ 우대금리 조건 확인하기
급여이체, 자동이체 등 추가 혜택 적용 가능 여부 검토
✔ 예·적금 상품 가입하기
온라인/오프라인 가입 후 자동이체 설정
✔ 정기적인 재검토
금리 변동에 따라 재가입 또는 추가 저축 계획 수립
첫 월급부터 체계적인 저축 습관을 만들어보자. 지금 당장 실행하는 것이 가장 중요한 첫걸음이다.